怖いのは借り入れではなく、低金利の銀行融資が "暴利 "になってしまうことだ
最近の若者はお金を使いすぎるのが好きなので、お金を借りることは不思議なことではありません。
携帯電話を買うためにローンを組もうと考える人もいるくらいで、何も問題はない。
しかし、怖いのはお金を借りることではなく、ローンの金利を計算できないことで、低金利のローンを借りているつもりが、もしかしたらサラ金に返済しているかもしれないことなのです。
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小蘿は新しい携帯電話に目をつけていたが、たまたま手持ちのお金が足りなかった。しかし、彼女は携帯電話のアプリを使ってインターネットでお金を借りる方法をよく知っていたので、このことは何ら影響を与えなかった。
当然、ネットローンにはいろいろな困難があることも知っていた。 そのとき借りたのが、普通の銀行だったので、より安心できた。
宣伝文句の中で、彼は自分に合ったローンを見つけ年利率計算機、この銀行から6,000ドルを借りて9カ月で返済し、毎月の返済は689ドルだけとした。 彼は、合計6,200ドルを銀行に返さなければならないことを計算した。
しかし、金利についてはあまり詳しくなかったため、学生時代の友人に相談した。 その時の彼の質問は、極めてシンプルなものだった。"クラスメート助けてください。6000ドルのローンを借りたいのですが、これから月々689ドルで9ヶ月間返済しなければなりません。このローンの金利は広告の4.44%という計算になるでしょうか?"
すぐにクラスメートから返信があり、金利の計算方法を詳しく説明してくれた。
最初の方法は、名目金利と呼ばれるもので、銀行から6,000ドルを借りて6,200ドルを返し、利息は元本の3.33%として200ドルというものであった。 1年ではなく9ヶ月間借りたので、年利に換算すると4.44%。 つまり、この1件のローンでは、名目上のローン金利は年率4.44%です。
しかし、実際の金利は、借りたにもかかわらず、銀行から6,000ドルも借りたのだから、そうではない。 しかし、借りてから毎月元本に対する利息を返済しているため、実際には銀行からの借入元本は減少しており、計算方法によれば、具体的な金利は8.9%以下となるはずと推論されます。
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彼はそれを聞いていたが、実はよく分かっていなかった。しかし、心の中では「今、自分の手元にはお金はない」と思っていたのだ。 携帯電話を買うために、銀行は6,000元を貸してくれることになり、9ヵ月間、毎月700元近くを支払う余裕ができたのである。 要は合計200元の利息を多く返す必要があるのだが、9ヶ月早く携帯電話を手に入れることができたので、9ヶ月早く200元の価格で新機種を楽しむことができ、問題なかったのだ。
そこで、このローン契約1回分を喜んで行い、給料日の口座から自動的に引き落とされたのです。
数ヵ月後、うっかり銀行の流れを確認してから、ふと、このローン返済1回分の月々の控除額が689ドル近くではなく、810ドルであることに気づいたことがあった。
なぜ、毎月120ドルも余分に支払わなければならなかったのか。
彼はすぐに相談のオンライン顧客サービスのフォームを適用し、同時に689元の元の毎月の利息の支払いが、また120元のサービス料、彼はサービス料の最初の月は460元で、次の8ヶ月は月額わずか120元です気づいていない。
つまり、このローンでは、利息の支払い総額200ドルに加え、サービス料1,420ドルを分割で支払わなければならなかったのだ。
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また同級生のことを思い、あわててそのことを伝えると、同級生から「あの時ははっきりしなかった」と叱られた。
このサービス料も考慮すると、実効金利は8.9%ではなく、64%近くまで上昇する可能性がある。
ローンの正確な金利の計算方法をよく知らない人が多いため、損失を被ったのかどうかさえわからないのです。
目ざとい人は、689円ではなく810円を返していることに気づいたかもしれないが、せいぜい非常に高い金利を払っていると思うだけで、実効金利が60%であることを知らないのは確かであろう。 これは非常に高い金利である。
当然ながら、これらのローンは、銀行が法定金利のみを請求し、プラットフォームがローンのサービス料を追加で差し引き、さらにサービス料を保証料、保険料などの形でいくつかの費用に分割する形でパッケージ化されています。 この場合、具体的な金利はさらに高くなります。
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